Самый дешевый кредит на автомобиль

В каком банке самый дешевый автокредит

Самый дешевый кредит на автомобиль

К сожалению не каждый сможет себе позволить приобрести автомобиль за наличные, именно поэтому на сегодняшний день так популярна форма приобретения транспортного средства – покупка машины в кредит. Как известно, многие банки выдают денежный займ на любые потребительские цели.

Но не нашлось еще ни одного человека, который с радостью выплачивал бы не только одолженную сумму, но еще и проценты, которые даруются заемщику как бонус в нагрузку.

Поэтому будущие владельцы своей мечты ищут не только подходящий автомобиль, но и одновременно задаются вопросом – в каком банке взять самый дешевый автокредит в 2018 году?

Необходимо понимать тот факт, что рассчитывать вам придется только на свои силы. При этом не стоит полагаться на рекламу, которая зазывает своими низкими ставками и процентами.

В рекламе большинства кредитно-финансовых учреждений озвучена лишь маленькая часть всех вознаграждений, которыми придется одарить банк за его услуги.

Поэтому при оформлении документов попросите работника кредитного отдела рассчитать вам не годовую, а эффективную ставку, то есть сумму всех переплат по кредиту. Так же в договоре не должно быть пункта, который дает право банку практически безграничные возможности управления клиентами.

В данном случае, речь идет об изменении ставок по кредиту без ведома заемщика. Ставка должна быть фиксированная, а не плавающая. Изначально даже может показаться, что обращаться в такие учреждения за кредитом выгоднее, поскольку стартовая величина ставки может быть ниже фиксированной.

А если учреждение вдруг решит, что условия кредитования больше для него невыгодные, он вправе поднять ранее установленные выплаты. И вместо 20 начальных, клиент в итоге может оказаться с 25%, что согласитесь весомо и не выгодно для заемщика, особенно если заем был оформлен в иностранной валюте.

Искать информацию о выгодных предложениях лучше всего на официальных сайтах. Но для начала стоит посетить финансовый портал, для того, чтобы оценить насколько высок рейтинг того или иного банка в области автокредитования.

Чем выше процент, тем больше людей доверилось данному финансовому учреждению. Далее можно почитать отзывы о различных программах предоставления кредита на автомобиль. После этого, отберите лидеров и изучайте их предложения.

Не стоит оставлять без внимания обязательный первоначальный взнос. Чем его процент выше, тем выгоднее могут быть условия. Максимальный размер данного взноса может доходить до 70%. Следующее, что поможет вам сократить расходы, это брать кредит на более сжатые сроки (на 1 или 2 года).

Если кредит рассчитан на 5 лет, то постарайтесь оплатить его быстрее, при этом стоит обратить внимание на то, нет ли каких-либо штрафных санкций за досрочное погашение. Ведь банку выгоднее, если проценты с займа поступают гораздо дольше.

Если покупать автомобили в специализированных салонах, то банк может утвердить символическую ставку (5-12% годовых), так как каждый производитель заинтересован в увеличении продаж своей продукции.

Поэтому в целях стимулирования продаж, можно встретить достаточно выгодные условия для приобретения транспортного средства в кредит.

Лишних трат можно избежать и в том случае, если обратиться в банк, который предлагает выплатить не менее половины стоимости автомобиля. А график погашения лучше выбирать с одноразовой комиссией.

Если предусмотрена ежемесячная комиссия, это означает, что клиент будет оплачивать проценты на первоначально оговоренную сумму.

На начальной стадии погашения кредита, обратите внимание на схему погашения, она должна быть «классической», благодаря этому можно обиться снижения переплат до 20-40%.

Помимо этого, существует программа государственного субсидирования, которая предлагает автокредитование на довольно выгодных условиях, правда существуют некоторые ограничения в приобретении авто:

  • Автомобиль должен быть отечественной марки или сборка должна была производиться на территории РФ;
  • Максимальный размер займа составляет 750000 рублей;
  • Масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонны;
  • Срок с момента выпуска автомобиля с завода не должен превышать 12 месяцев;
  • А срок пользования средствами не должен превышать 3 года;

Немаловажным условием является предоставление справки 2-НДФЛ и справку с места работы. Чем больше вы откроетесь банку, для проверки подлинности информации, тем выше вероятность того, что процентные ставки будут снижены.

Кроме этих справок, сотрудники кредитного отдела могут потребоваться дополнительные документы с места работы, при необходимости указать на бумагах стаж. Так же могут попросить документально доказать наличие в собственности ценного имущества.

А если у заемщика недостаточный уровень доходов или плохая кредитная история, могут потребовать предоставить поручителя.

Так же имеет место быть вопрос о предоставлении кредитором страховки на жизнь и здоровье, а так же КАСКО. Большинство кредитных программ предоставляют страхование как обязательное условия.

Но не всегда сотрудничество со страховыми компаниями является обязательным пунктом.

При рассмотрении кредитных программ особо стоит отметить тот факт, что при отказе от КАСКО, процентная ставка становится несколько выше, нежели при оформлении со страхованием.

Так же всем давно известно, что у банков имеется список престижных профессий. Верхние позиции в таком списке, как правило, занимают чиновники, крупные и средние менеджеры, сотрудники крупных компаний. Труднее конечно приходится строителям, ИП, фрилансерам, так как им сложнее всего доказать свою платежеспособность.

Помимо этого, кредиторы обращают внимание на положение в социальной лестнице и насколько клиент осведомлен с программой кредита, которую он надеется получить. Так же, немаловажным нюансом является хорошая кредитная история, когда заемщик уже брал кредит и своевременно его вернул.

Чем больше доверия вы вызовете у сотрудника банка, тем лояльнее будут условия кредита.

Предлагаем вам ознакомиться с лидерами по предоставлению самых дешевых кредитов в Московском регионе. В рейтинг не попали предложения, которые ограничивают круг заемщиков или модельный ряд:

Название банка Кредитная программа
Европлан банкНа новые автомобили
СургутнефтегазбанкАвто-Практик
Абсолют банкВыгодный
РоссияНа новый автомобиль
СоюзКлассика (на новый автомобиль)
СобинбанкАвто-Бум
РоссияНа подержанный автомобиль
Нордеа банкНовый автомобиль
ГлобэксНовый легковой (полный пакет документов)
Автоторг банкНовый автомобиль

Список лидеров среди автокредитования без КАСКО:

Название банка Кредитная программа
СоюзКлассика (на новый автомобиль)
РоссияНа подержанный автомобиль
РублевАвто (новые транспортные средства)
Региональный банк развитияБывшие в употреблении автомобили
БалтинвестбанкНовое авто (с подтверждением дохода)

Список лидеров среди автокредитования на подержанные автомобили:

Название банка Кредитная программа
Абсолют банкВыгодный
РоссияНа подержанный автомобиль
АвтоторгбанкАвтомобиль с пробегом
Европлан банкНа подержанные автомобили
РуснарбанкНовые и подержанные автомбили

Среди крупных банков можно выделить три организации, которые предоставляют самые дешевые автокредиты.

1. Сбербанк России

Банк предоставляет несколько программ автокредитования. Среди них есть государственная программа льготного автокредитования, предоставляя возможность на приобретение новых автомобилей только отечественного производства. Первоначальный взнос составит 15%, а процентная ставка будет 8,7-14% годовых.

Для зарплатных клиентов, которые получают заработную плату на карту или для держателей социальной карты (при пенсионном возрасте) будет предоставляться скидка 1% от основной ставки. Но существует один минус в данной программе – обязательное страхование на весь срок предоставления кредита.

Подтверждение дохода в «Сбербанке России» не требуется.

2. ВТБ 24

В зависимости от внесенной суммы первоначального платежа, кредитная ставка будет составлять от 15 до 15,5% годовых. Программой предусмотрено предоставление покупателем полного пакета документов банку, в том числе справки о доходах, документ об образовании и др.

Кроме этого, страхование КАСКО является обязательным условием кредитного договора, причем платеж по страховке можно включить в ежемесячную плату по кредиту. Предусмотрено оформление без подтверждение дохода, но в таком случае ставка будет составлять 18% годовых.

3. Банк Тойота

Так как основная деятельность этого банка – автокредитование, то покупателям, приобретающим авто в кредит, будет предложено несколько альтернативных программ с выгодными условиями.

При внесении первоначального взноса в размере 15% от стоимости авто, можно оформить кредит со ставкой 15,5% годовых. При первоначальном взносе 25%, ставка будет снижена до 14%.

Есть существенный минус, оформляя автокредит по этим программам, банк затребует полный пакет документов и страхование КАСКО. Именно эти условия уменьшают конкурентоспособность банка на финансовом рынке России.

Помимо этих кредитных учреждений, выгодные условия для дешевого кредита предоставляют следующие банки: «Российский капитал», «Нордеа банк», «Ханты-Мансийский», «Софрино банк» и др. Кредитные программы постоянно меняются, поэтому стоит отслеживать происходящие изменения и изучать актуальные условия программ.

Если подвести итог, то самый дешевый кредит на автомобиль имеет свои отличительные характеристики.

  • Первоначальный взнос не менее 50%
  • Срок погашения не более 2 лет
  • Отсутствие ежемесячных комиссий
  • Классическая схема погашения
  • Выбор автомобиля в рамках сотрудничества с дилерами

Анна Журковская, специально для сайта zakon-auto.ru

Дата добавления: 13 декабря 2016 г.

Источник: https://zakon-auto.ru/autocredit/info/deshevuy-autocredit.php

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Самый дешевый кредит на автомобиль

Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?

Материалы по теме

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее.

Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей.

В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Материалы по теме

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%.

Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин.

Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита.

Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей.

Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско.

У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей.

Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем.

При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Материалы по теме

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная.

Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей.

Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса.

Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках.

Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей.

Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах.

Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену.

При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет.

Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Материалы по теме

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

  • Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

depositphotos.com

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/923228-tri-sposoba-kupit-avto/

Как выгодно взять кредит на подержанную машину и сэкономить на покупке

Самый дешевый кредит на автомобиль

В 2019 году в России спрос на подержанные автомобили продолжает расти. По данным ассоциации европейского бизнеса в 2018 году куплено на 11% больше б/у автомобилей в сравнении с прошлым годом. Главный плюс в пользу машины с пробегом – меньшая стоимость.

Выехавший из салона автомобиль уже теряет до 10% в цене, через год цена снижается ещё на 10-15%. В то же время пара лет аккуратной эксплуатации для иномарки не значат почти ничего.

Главное при покупке такой подержанной машины в кредит – внимательно выбрать банковскую программу, тогда конечная переплата будет минимальной.

Как выгодно взять кредит на подержанную машину и сэкономить на покупке

Способы покупки подержанного автомобиля

Чаще граждане обращаются в салоны, где каждое ТС внимательно проверяют на техническую исправность. Такой способ избавляет от риска купить машину в угоне или с серьёзным дефектом. Решение по кредиту в автосалоне принимается быстро, если у клиента высокий кредитный рейтинг. Чтобы заключить сделку, необходимо внести первоначальный взнос минимум 15% от цены авто, затем оформить договор. 

Нецелевой кредит в банке

Весомый плюс потребительского нецелевого кредита – не надо передавать авто в залог, у клиента есть право не покупать полис КАСКО. Поскольку оформлять документы на залог не нужно, процедура получения денег упрощается. К машине не выставляют требования относительно возраста, пробега и технического состояния. 

В некоторых банках, например, в Хоум Кредит, на смену автокредитам пришли нецелевые программы. Кредитор не требует справку о доходах, поручителей или оставлять машину в залоге. Такой потребительский заем выдают наличными без первоначального взноса. 

Перекупка долга по автокредиту

В ряде ситуаций заёмщики не могут продолжать гасить кредит в срок. Такие автомобили выставляются банком на продажу. Новый покупатель обязуется выплатить задолженность, затем ТС переходит в его собственность. Выкуп долга по автокредиту у банка – решение выгодное, ведь обычно машина продаётся в рабочем состоянии, в сделке нет никаких подводных камней.

Покупка у частного лица

Клиент сам ищет ТС, отвечающее критериям банка. Затем готовит документы, подписывает кредитный договор и сделку купли-продажи с продавцом.

В процессе нередко возникают проблемы: плохое состояние машины, «скрученный» пробег, машина могла участвовать в ДТП или числиться в угоне.

Поэтому сперва проведите проверку на СТО, изучите документы продавца, проверьте юридическую чистоту автомобиля по VIN-коду через сайт ГИБДД. Система обработает запрос и покажет, не числится ли авто в розыске или угоне. 

Как выгодно взять кредит на подержанную машину и сэкономить на покупке

Какую подержанную машину получится взять в кредит

К таким автомобилям выдвигается ряд строгих требований и ограничений:

  1. Зарубежные автомобили не старше 10 лет, планка для отечественного транспорта – выпущен не позднее 5 лет назад.
  2. Средний лимит цены от 500 тысяч до 1,5 млн. рублей, но во многих банках установлены свои условия.
  3. Вес машины не больше 3,5 тонн.
  4. Максимальный пробег не больше 50 тыс. километров для российского автопрома и не больше 100 тыс. километров для «иностранцев».

Чаще подержанный автомобиль покупают с рук, но заключить договор можно и с официальным дилером – это более надёжный выбор.

Требования банков к заёмщику

Заявку за несколько минут получится заполнить на сайте кредитора, решение по анкете сообщают в день обращения. 

Обычно банки выдвигают стандартные требования к заёмщикам:

  • не младше 21 года.
  • опыт работы от 3 лет. Допускается меньший стаж при условии, что заявитель получает заработную плату на карту этого банка.
  • гражданство РФ и прописка на её территории;
  • хороший кредитный рейтинг без долгов и просрочек.

В среднем в банках заявки обрабатываются на протяжении пары дней, затем выносится предварительное решение. Теперь у заёмщика есть порядка 1 месяца на выбор машины и сбор дополнительных бумаг (технический паспорт и справку об оценке ТС, полученную у официальной оценочной организации). 

Документы для покупки подержанного авто

Физическим лицам для покупки машины потребуется собрать:

  1. Заявление по форме банка.
  2. ИНН.
  3. Паспорт гражданина РФ.
  4. Второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, водительское удостоверение).
  5. Заранее полученную в бухгалтерии по месту работы справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
  6. Договор о покупке ТС.
  7. Страховой полис КАСКО. 

Это базовый пакет документов для оформления заявки. Банки вправе требовать дополнительные справки для оценки платёжеспособности клиента.

Как выгодно взять кредит на подержанную машину и сэкономить на покупке

Где брать автокредит без первоначального взноса

Есть несколько лояльных банков:

  1. Банк Тинькофф. Здесь не требуется первоначальный взнос, не нужно оформлять КАСКО и не навязывают дополнительные услуги. Кредит на подержанную машину в сумме до 2 млн. рублей выдают на срок до 5 лет под 9,9% годовых. Подтверждение дохода не требуется, только паспорт и водительское удостоверение.
  2. Банк ВТБ. Первоначальный взнос – 0%, максимальная сумма до 3 млн. рублей под 8% годовых на покупку машины с пробегом у физического лица или у дилера. На сайте есть удобный калькулятор для расчёта условий.
  3. Хоум кредит банк. Здесь доступен потребительский кредит на б/у автомобиль под 11,3% годовых на срок до 7 лет в сумме до 999 тысяч рублей. Клиенты, открывшие в банке депозит, получают выгодное спецпредложение. 

Рекомендуем заполнять заявку дистанционно, это сэкономит время. Вы узнаете предварительное решение, не приходя в офис кредитора. 

Советы, как сэкономить при покупке подержанного автомобиля

Покупая машину у дилера, поищите акционные предложения или спросите о скидках. В условиях высокой конкуренции салоны предложат скидку в пределах 10 тысяч рублей на подержанный автомобиль. Это покроет ваши расходы на оформление кредита. 

У дилеров есть опция расширенной гарантии для подержанного автомобиля, действующая в отношении простых поломок. В более сложных ситуациях, когда из строя выходит двигатель или АКП, покупатель узнает, что гарантия на эту деталь не распространяется. Откажитесь от таких дополнительных гарантий сразу. Внимательно читайте договор перед тем, как проставить на нём подпись.

Другие автосалоны продают машины с летним или зимним комплектом резины. Цена на такие шины отличается от цены этого же комплекта в фирменных центрах. Отказывайтесь, если сотрудник автосалона предлагает дополнительные услуги, шины или запчасти. 

Покупая подержанный автомобиль, будьте бдительным. Избежать лишних трат вам помогут рекомендации:

  • изучите средние цены на понравившуюся машину, пройдитесь по нескольким салонам и ознакомьтесь с условиями;
  • от прописанного в ДКП долгосрочного сервисного сотрудничества откажитесь сразу;
  • до посещения дилера установите для себя лимит суммы, не выходите за него. 

Между авторынком и дилерским центром выбирайте дилера. Но все равно с собой на сделку лучше привести друга, разбирающегося в машинах. Это позволит купить подержанный автомобиль выгодно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/motorsguide/kak-vygodno-vziat-kredit-na-poderjannuiu-mashinu-i-sekonomit-na-pokupke-5d51220f80879d00b6f565b0

Почему автомобили в кредит часто обходятся дешевле, чем за наличные

Самый дешевый кредит на автомобиль

Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.

«Недавно покупали жене автомобиль. Менеджер посоветовал не платить сразу, хотя денег нам хватало, а взять кредит. По его словам, так выгоднее», – рассказал бывший сотрудник «Ведомостей».

Оформив ссуду у «Сетелем банка» и погасив ее через несколько дней, семье удалось сэкономить порядка 50 000 руб., радуется он.

Его коллеге в салоне крупного автодилера предложили такую же скидку, если он оформит покупку автомобиля стоимостью 1,6 млн руб. в кредит с первоначальным взносом 20%.

На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.

По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.

Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита).

Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов.

По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).

Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%.

В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает».

Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.

По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.

Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку.

«В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины.

Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.

«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.

Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля.

Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.

По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.

Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.

Возможно, вскоре «кредитную» скидку от салона станет получить сложнее. «Сейчас многие дилеры не настроены предоставлять бонусы за оформление кредита.

Продажи из-за карантина упали, и им нужно хотя бы как-то поддерживать маржу», – предполагает сотрудник крупного банка на рынке автокредитов.

Но не исключено, что после полного снятия карантина и восстановления продаж скидки вернутся, добавляет он.

Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.

Тот, кто покупает автомобиль впервые или имеет несовершеннолетних детей, может получить скидку через адресные госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»: при оформлении кредита государство компенсирует 10% стоимости машины (25% для жителей Дальнего Востока).

В программах участвуют собранные в России Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Skoda, ГАЗ и УАЗ стоимостью до 1,5 млн руб. (с 1 июня, до лета лимит оставлял 1 млн руб.). По условиям программ на этот год автомобиль должен быть произведен в 2019 г. или 2020 г.

, а ПТС на него выдан не ранее 1 декабря 2019 г.

Также с 1 июня программа «Семейный автомобиль» распространяется на семьи с одним ребенком (ранее ‒ только с двумя и более детьми).

По действующим с июня правилам скидку при оформлении кредита теперь также смогут получить медицинские работники и автолюбители, продавшие свою старую машину возрастом свыше шести лет дилеру в счет уплаты части первоначального взноса (трейд-ин), сообщил представитель Минпромторга. Покупатели электромобилей смогут получить большую скидку – 25% стоимости авто.

Причем правила Минпромторга по реализации этих госпрограмм не ограничивают возможность досрочного погашения кредита, подчеркивает замначальника управления продуктовой политики департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бессонов.

Свою субсидию покупателю может предложить и автопроизводитель: у многих действуют кредитные программы с дочерними или партнерскими банками.

Практически у каждого бренда есть специальные кредитные предложения на покупку нового автомобиля, которые предполагают как дополнительную скидку, так и сниженные проценты по кредиту, рассказала директор филиала финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко: «Таким образом клиент может получить двойную выгоду».

В таких программах производитель субсидирует часть стоимости автомобиля, но при этом покупатель обязан оформить кредит в определенном, входящем в программу банке, указывает Алексеев.

Например, «Renault Россия» совместно с «РН банком» (банк альянса Renault-Nissan-Mitsubishi) предлагают программу финансирования Renault Finance.

«Практически все кредитные программы Renault Finance являются субсидированными: в случае оформления кредита клиенту доступно более выгодное ценовое предложение на покупку автомобиля», – говорит представитель Renault.

Размер субсидии, по его словам, зависит от первоначального взноса, стоимости автомобиля, кредитной ставки и срока кредита.

У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.

«Сетелем банк» («дочка» Сбербанка, специализируется на автокредитах) предлагает программы с брендами Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Skoda и др.

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни.

При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб.

Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору.

Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения».

Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.

Иногда, впрочем, автосалон может попытаться «оспорить» скорый возврат кредита и потребовать вернуть скидку. Некоторые дилеры сразу включают в договор купли-продажи условие о возврате скидки при погашении кредита в первые 30 дней.

Дело в том, что соглашение дилера с банком может предусматривать пункт о неуплате банком комиссии за привлечение заемщика, если кредит гасится в течение первых 30 дней, объясняет Алексеев: «Поэтому дилер, в свою очередь, в теории может потребовать у клиента вернуть скидку».

Но все же это не рыночная практика, а исключение, считает он.

Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко.

«С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он.

С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.

Подобного рода жалобы периодически поступают, тут есть признаки нарушения прав потребителей, подтвердил «Ведомостям» представитель Роспотребнадзора.

Но однозначный вывод можно сделать только после изучения договора, всех документов и переписки, подчеркивает он.

Роспотребнадзор рекомендует в таких случаях написать претензию автодилеру с требованием не взимать увеличенную стоимость автомобиля.

Источник: https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/06/05/832017-pochemu-avtomobili

Новый автомобиль в кредит

Самый дешевый кредит на автомобиль

Доводим до сведения наших клиентов информацию об общих принципах расчета полной стоимости кредита согласно требованиям законодательства Российской Федерации. Обращаем их внимание на то, что эта информация обязательно включается в кредитный договор. Прежде чем заключать этот договор с одним из банков – партнеров компании АвтоГермес, просим внимательно изучить все условия кредитования.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

1. Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением данного договора, во время оформления которого оглашаются размеры и сроки выплат, включая следующее:

  • По погашению суммы основной задолженности по кредиту;
  • По оплате кредитных процентов;
  • Сбор (комиссию) за рассмотрение заявки и оформление кредитного договора;
  • Комиссия за выдачу кредита;
  • Сбор за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если они открыты и ведутся согласно заключению кредитного договора);
  • Комиссионный сбор за расчетное и операционное обслуживание;
  • Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее – банковских карт).

2. Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если в условия кредитного договора входит такая обязанность заемщика и определены такие третьи лица (например, нотариальные конторы, страховые компании и т.п.).

Сюда же включены платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, дома), платежи по страхованию жизни заемщика или предмета залога (например, квартиры, автомобиля) и прочие. Если в условиях кредитного договора указано конкретное третье лицо, то расчет ПСК производится по тарифам данного лица.

При использовании тарифов для расчета ПСК не всегда учитываются индивидуальные особенности заемщика (например, возраст или водительский стаж) и предмет залога (например, модель или год выпуска автомобиля). В этом случае заемщик должен быть поставлен в известность кредитной организацией о том, что они не учитывают такие особенности.

Если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть точно определены на весь период кредитования, то в расчет ПСК эти платежи включаются по тарифам, определенным на день расчета ПСК.

Если в кредитном договоре указаны два или более третьих лиц, ПСК может рассчитываться по тарифам любого из них при указании информации об этом лице и о том, что, если заемщик обратится к услугам другого лица, размер ПСК может не совпадать с расчетным.

Сумма платежей заемщика по страхованию предмета залога, включенная в расчет ПСК, пропорциональна частичной стоимости товара (услуги), которая оплачивается за счет кредита, а также соотношению длительности кредита и срока страхования, если срок страхования больше длительности кредита.

Платежи, которые не включаются в полную стоимость кредита

1. Платежи заемщика, которые он обязан выплатить не по кредитному договору, а по требованию закона (например, если был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

2. Платежи, которые он обязан выплатить при несоблюдении им кредитного договора.

3. Платежи заемщика по обслуживанию кредита, обозначенные в кредитном договоре, величину и сроки выплаты которых выбирает сам заемщик, включая:

  • Комиссию за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • Комиссию за погашение кредита наличными средствами (за кассовое обслуживание), в том числе с применением банкоматов;
  • Неустойку в качестве штрафа или пени, также за превышенный лимит овердрафта, установленного заемщику;
  • Плата за получение информационной справки о сумме задолженности.

В случае если кредитным договором предусматриваются различные размеры платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет ПСК производится по максимально возможным сумме кредитования (лимите овердрафта) и сроке кредита (сроке действия банковской карты), равномерным платежам по кредитному договору (возврату основной сумма долга по кредиту, оплата процентов и другие входящие в кредитный договор платежи). Если по кредитному договору определен минимальный ежемесячный платеж, расчет ПСК происходит с учетом этого условия.

ПСК рассчитывается с помощью формулы сложных процентов и включает в себя также недополученный заемщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Следовательно, превышение полной стоимости кредита указанной в кредитном договоре процентной ставки происходит даже если отсутствует комиссия и прочие платежи.

Потенциальные процентные доходы заемщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но существующая методика включает их в расчет и способствует увеличению размера ПСК.

Источник: https://www.AvtoGermes.ru/autocredit2/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.